Hay términos en el mundo de los seguros que, pese a parecer complejos, esconden una idea bastante sencilla. Es el caso del seguro de salud con reembolso, una modalidad que, sin ser la más conocida de las que hay en el mercado, gana cada vez más peso entre quienes buscan algo más que un listado cerrado de médicos. La clave en este tipo de productos no está en a qué centro acudir, sino en poder decidirlo.
Un seguro de salud con reembolso permite al asegurado elegir libremente tanto el especialista como el centro sanitario, formen o no parte del cuadro médico de la compañía. Dicho de otro modo, no hay un catálogo limitado, sino que la persona decide dónde quiere ser atendida y por quién. Y eso, en un contexto en el que la confianza en el profesional es determinante, tiene su importancia.
Un médico extiende una receta a un paciente.
Cómo funciona
En el seguro de salud con reembolso, el asegurado acude a consulta, se realiza una prueba o recibe un tratamiento y paga el coste en el momento. Después, presenta la documentación -habitualmente una factura y, en algunos casos, informes médicos- a la aseguradora. Esta, en función de lo pactado en la póliza, devuelve la totalidad o un porcentaje elevado del importe. Lo habitual es que ese reembolso oscile entre el 80% y el 100%, aunque siempre con límites que conviene revisar con detalle.
Esa es, precisamente, una de las diferencias esenciales de este producto respecto a los seguros de cuadro médico cerrado. En estos últimos, el usuario solo puede acudir a los profesionales y centros concertados por la compañía. La oferta puede ser amplia y de calidad, pero será siempre limitada. En el seguro con reembolso, en cambio, el abanico se abre sin apenas restricciones: la libertad es total, pero también lo es la responsabilidad de adelantar el dinero.
En cuanto al reembolso, no es automático. El asegurado debe enviar la documentación en los plazos establecidos, ya que las pólizas suelen fijar un límite tanto para solicitar la devolución como para que la compañía la haga efectiva. En la práctica, se busca que el trámite sea ágil y no se prolongue más de lo necesario, aunque conviene no dejarlo para el último momento.
Una médica muestra en su ordenador un informe a una paciente.
En qué casos conviene
Llegados a este punto, la pregunta es casi obligada: ¿para quién es adecuado este tipo de seguro? Lo cierto es que no hay una única respuesta y va a depender de la situación personal, económica y de salud de cada uno. En términos generales, resulta especialmente útil para quienes desean elegir médico sin condicionantes, para quienes se desplazan con frecuencia o para quienes tienen ya un especialista de referencia al que no quieren renunciar.
También puede ser una opción interesante en entornos donde la oferta sanitaria es más limitada. En grandes ciudades, la diferencia puede diluirse, pero en zonas con menos recursos médicos, la posibilidad de acudir a cualquier centro cobra mayor relevancia.
Primas más elevadas
Esa libertad de elección, sin embargo, tiene un precio, ya que las primas de los seguros con reembolso suelen ser más elevadas que las de los productos con cuadro médico. A ello se suma la necesidad de adelantar los pagos, algo que no siempre es cómodo, especialmente en tratamientos con un importe alto. Y, aunque el porcentaje de devolución sea elevado, existen límites anuales que pueden marcar la diferencia.
Conviene despejar, además, una idea errónea bastante extendida: contratar un seguro con reembolso no implica perder coberturas. Al contrario, en la mayoría de los casos se mantienen las mismas garantías que en otras pólizas de salud, incluidos los periodos de carencia. Incluso es posible añadir coberturas adicionales o combinar ambas modalidades en seguros mixtos, que permiten utilizar el cuadro médico sin coste y, al mismo tiempo, recurrir al reembolso cuando se desea salir de él.
En definitiva, el seguro de salud con reembolso no es ni mejor ni peor que otras opciones, sino que es diferente, y por eso es importante analizar las necesidades de cada uno para valorar cuál es el producto que más conviene en cada caso.